Assurance Credit Scoring: une question d'éthique
La question qui se pose est l'utilisation d'un consommateur de crédit du client comme un outil de souscription pour les taux d'assurance-automobile . Qu'est-ce qu'un pointage de crédit FICO ou client? Un FICO client est un client de crédit mis au point par Fair Isaac & Co. pointage de crédit est une méthode de détermination du risque de crédit que les utilisateurs paient leurs factures. Fair, Isaac a commencé ses travaux avec les établissements de crédit de pointage à la fin des années 1950 et, depuis lors, marquant a été largement acceptée par les prêteurs comme un moyen fiable d'évaluation de crédit. Un pointage de crédit tente de condenser un emprunteur de crédit de l'histoire dans un numéro unique. Fair, Isaac & Co. et du crédit ne révèlent pas comment ces scores sont calculés. La Federal Trade Commission a statué que cela soit acceptable.
N'est-il pas intéressant de noter que le client le plus important dans nos vies, notre client de crédit à la consommation ne contiennent même pas la divulgation complète? Comme indiqué au-dessus de la Federal Trade Commission a statué qu'il est ok pour le Fair Isaac & Co ne pas divulguer les algorithmes utilisés dans ce processus, mais sur ce que les droits des consommateurs.
S'il est important de comprendre ce qu'est un client FICO est, ce n'est pas la question principale du présent document, sont les taux d'assurance. Alors, où est le lien? Tout le public sait, c'est que Fair Isaac nous dit il ya une forte corrélation entre les gens de mauvaise crédit et les conducteurs à risque. Cette notion est fou et de ce que je peux voir de cette boîte noire, il n'existe pas de véritable lien de causalité entre les deux.
Ce type de raisonnement est similaire à condamner une personne de quelque chose avant même qu'ils ont commis un crime . Par exemple, disons que je fais une étude et cette étude montre qu'il existe une forte corrélation entre les criminels et les personnes ayant mauvais dossier de crédit. Est-ce à dire que juste parce que vous avez mauvais dossier de crédit vous sont plus susceptibles de commettre un crime et, par conséquent, vous devriez être en profilé ou peut-être enfermé, car vous êtes un risque pour la société?
Ce système est discriminatoire à l'encontre des minorités, personnes handicapées et dans mon cas, les étudiants entre autres. Fair Isaac & Co affirme qu'ils ne peuvent pas montrer les algorithmes qu'ils utilisent pour calculer ces corrélations et les évaluations, car ils craignent qu'il serait utile de donner des informations qui a été très coûteux à développer et à entretenir. Qu'en est-il des frais pour le consommateur qui paiera mai des taux plus élevés ou dans le pire des cas, refusé d'assurance sur la base de ces pratiques.
L'égalité des chances de crédit créanciers loi interdit de considérer la race, le sexe, l'état matrimonial, l'origine nationale , Et de religion, mais si nous ne savons même pas comment ces entreprises sont le calcul de ces évaluations, comment dans le monde peut-être pourrions-nous savoir si elles sont ou non discriminatoires. Cette fumée et miroir approche est ce que de nombreux organismes gouvernementaux à faire de discrimination subtile et extorquer de l'argent de l'Amérique.
Qu'en est-il de l'extorsion de fonds? En réfléchissant sur ce thème l'extorsion de fonds vient à l'esprit. Webster définit comme l'extorsion de fonds à "obtenir par la force ou la contrainte." En utilisant de telles tactiques non fondé consommateurs sont contraints à payer les taux plus élevés. Tout d'abord, 90% de toutes les compagnies d'assurance recourir à cette procédure; d'autre part, dans l'intérêt de la société législation exige que tous les Américains avec des voitures d'avoir l'assurance automobile. Vivre dans un pays où il est pratiquement impossible de vivre sans voiture ne présente pas une certaine force de payer les tarifs? De plus, admettons que vous ne peut pas se permettre d'acheter une voiture avec de l'argent, dans ce cas, vous pourriez obtenir l'assurance responsabilité civile et à lui seul mettre beaucoup d'argent, mais au lieu de vous prendre un prêt, la banque vous demandera d'obtenir une couverture complète d'assurance-automobile pour les couvrir jusqu'à ce que vous rembourser le prêt. Bien que ce cas mai représentent pas un cas extrême de l'extorsion de fonds, il ne donne lieu de s'interroger sur la connexion.
Les compagnies d'assurance elles-mêmes tout comme représentant l'esprit de paix, la protection et la sécurité, mais à quel coût. Au cours des 10 dernières années, j'ai dépensé environ 20000 dollars en assurance automobile, ce que j'ai réclamé? Facile à moins de la moitié et je totalisé une voiture. L'assurance est-seulement une forme de jeu légalisé protégés par le gouvernement? Le McCarran-Ferguson loi de 1944 sur la dispense de l'industrie de l'assurance des lois antitrust, ici nous sommes à nouveau sans un choix; collusion est la règle pas la concurrence. Où sont l'éthique des législateurs? De nombreux États sont à hurler sur cette question controversée et certains États comme la Californie ont eu un certain succès, mais avec la protection de hauts ce qui les consommateurs peuvent-ils faire?
J'ai personnellement écrit le gouverneur de Pennsylvanie sur le sujet, l'un des mes questions principales était
"Je suis un citoyen concerné. Récemment, j'ai remarqué ma voiture taux d'assurance augmentent à un taux important. J'ai enquêté sur la situation que de découvrir que ma cote de crédit a fait la différence, pas mon dossier de conduite. "
La réponse que j'ai reçue du Département des assurances suit:
Cette lettre fait suite à votre plainte déposée auprès de la Pennsylvanie assurance Dpartment par le gouverneur Edward G. Rendell 's correspondance bureau en ce qui concerne l'utilisation du crédit comme un outil de souscription pour l'assurance-automobile en Pennsylvanie.
J'ai lu vos préoccupations et il semble que vous remettent en question la souscription d'assurance-automobile. En particulier, l'utilisation du crédit dans la détermination de l'admissibilité. De nombreux facteurs vont dans la souscription d'une police d'assurance, comme le type de véhicule, les conducteurs, l'emplacement, etc et, plus récemment, d'antécédents de crédit. Pennsylvanie loi n'interdit pas à une compagnie d'assurance fromusing de crédit comme un outil de souscription pour autant que cela est fait dans les 60 premiers jours de la rédaction d'une politique. En vertu de la loi, une compagnie d'assurance est accordée 60 jours fenêtre de la création d'une politique visant à déterminer si oui ou non la politique s'inscrit dans l'entreprise à ses directives.
Dans votre lettre, vous avez déclaré pointage de crédit dans une partie de la structure et des avis présumé doit être approuvé par le service des assurances. En fait, pointage de crédit fait partie d'une société de souscription et les lignes directrices Dapartment ne réglemente que la souscription de directive dans la mesure où ils ne sont pas discriminatoires.
Aussi, la loi fédérale en vertu du Fair Credit Reporting Act permet d'information sur le crédit destiné à être utilisé pour la souscription financiers et d'assurance.
Veuillez agréer,
Debra L. Roadcap
Service aux consommateurs d'enquêteur
La réponse que j'ai reçue n'est pas ce que j'appellerais une réponse, bien sûr la loi fédérale prévaut sur la loi de l'État et le Fair Credit Reporting Act permet l'utilisation de ces informations, mais la vraie question est de savoir pourquoi? Une réponse à cette question n'a toujours pas été reçu. Je crois que c'est une pratique très contraire à l'éthique dans les compagnies d'assurance qui sont donnés gratuitement règle à prendre avantage des familles à faible revenu, les mères célibataires, les handicapés, les minorités et les autres. Si le gouvernement veut faire la bonne chose ils doivent juger les consommateurs sur ce qu'ils ont fait individuellement, et non pas scientifique ce que l'hypothèse qu'ils pourraient faire basé sur l'histoire des autres.
Au sujet de l'auteur
Mon nom est Richard D. Schrader, je plaide pour l'éducation des consommateurs sur de nombreux sujets et aider les consommateurs américains consulter excessive dette de carte de crédit. Vous pouvez visiter mon site à
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